Aktualno

Nova pravila za varnost pri spletnih plačilih

22.01.2016

Letos poleti so začele veljati smernice o minimalnih zahtevah, ki jih morajo izpolnjevati ponudniki plačilnih storitev v EU pri spletnih plačilih. Smernice je izdal evropski bančni organ EBA, njihovo spoštovanje pa nadzoruje Banka Slovenije.

Razlog za nove minimalne zahteve za varnost je povečevanje zlorab pri spletnih plačilih v EU. Tako na primer pri poslovanju s karticami, potem ko so po obvezni vgraditvi čipov postale varnejše pri direktnih plačilih, nastane že dve tretjini škode zaradi zlorab pri spletnih plačilih, medtem ko škoda pri nakupih s kartico na prodajnih mestih znaša le še petino, pri uporabi bankomatov pa 14 odstotkov.

Cilj pravil je poskrbeti za večjo varnost, obenem pa izboljšati zaupanje potrošnikov v spletna plačila. Finančni ponudniki sicer že upoštevajo nekatere varnostne ukrepe, ki jih morajo zdaj izpolnjevati banke in drugi ponudniki plačilnih storitev. Koristno pa je, da zdaj veljajo novi minimalni standardi za vse ponudnike.

Več poudarka obveščanju in ozaveščanju potrošnikov
Uvedba smernic je dobra priložnost za predstavitev ključnih varnostnih ukrepov. Posebej v prednovoletnem času, ko se poveča število nakupov, je vsekakor koristno, da še enkrat obnovite svoje poznavanje najpomembnejših načel za varno poslovanje.

Razumljiva navodila za varno poslovanje. Visoka raven varnosti plačil je mogoča šele, ko potrošnik pozna varnostna orodja in ve, kako zaščititi svoje podatke. Banka vam mora zato na jasen in razumljiv način pojasniti, kako ta orodja delujejo in kako lahko najbolje zaščitite svoja gesla, žetone in druge zaupne podatke. Ponuditi vam mora tudi realistične nasvete o najpomembnejših ukrepih, s katerimi boste zaščitili svoj računalnik (npr. protivirusni program in požarni zid), in opozoriti, na kaj morate biti pozorni pri prenosu podatkov na spletu in pri vstopanju v svojo spletno banko.

Varni kanali za komunikacijo. Banka vas mora obvestiti o tem, na kakšen način bo z vami komunicirala glede varnosti plačevanja, obenem pa mora za to zagotoviti zavarovan kanal. Po njem vas mora obveščati o vseh novih varnostnih ukrepih in o aktualnih tveganjih. Obvestiti vas mora tudi o tem, kako ji lahko sporočite sumljiva dogajanja ter kakšen je postopek pri reševanju morebitnih težav.

Informacije o omejitvah in možnost samonastavitve. Banka vas mora obvestiti o omejitvah, ki veljajo za vaša plačila, na primer o dnevnem limitu za plačila s kartico ali pa o državah, za katere je plačilo z vašo kartico onemogočeno. Pomembno pa je tudi, da vam omogoči, da za varnost svojih plačil poskrbite v skladu z lastnimi potrebami. Na primer tako, da boste lahko sami omejili ali blokirali tiste načine plačila na svojem računu ali kartici, ki vam ne ustrezajo.

Kako je z zlorabami plačilnih sredstev pri nas?
Pri plačilih s kartico je Slovenija v primerjavi z drugimi državami v EU po številu zlorab v spodnji polovici. Obenem pa je, tako poroča Evropska centralna banka, ena od držav, v kateri se pogostost zlorab najhitreje povečuje. Veliko več o zlorabah drugih plačil pri nas žal ne vemo, kar je škoda, saj bi bilo zelo koristno objavljanje podatkov o škodi, predvsem pa o najpogostejših tveganjih pri nas. Tako bi bili namreč lažje in bolje obveščeni o konkretnih nevarnostih, ki nam trenutno najbolj grozijo, in bi lahko primerno ukrepali.

Strožji varnostni ukrepi
Pomemben poudarek v smernicah so pravila o avtentikaciji, torej o postopku, s katerim se pred plačilom preveri vaša identiteta. Po novem mora plačilni postopek vsebovati vsaj dva od naslednjih treh elementov: nekaj, kar veste samo vi (na primer skrito geslo ali PIN koda), nekaj, kar je le v vaši lasti (na primer generator gesel ali pa mobilni telefon) in nekaj, kar je vaša osebna identiteta (na primer vaš prstni odtis). Ti elementi morajo biti med sabo ločeni. Tako na primer pri plačilu v spletni banki najprej vnesete geslo in potem na generator gesel ali po mobilnem telefonu dobite še dodatno varnostno številko. Izjema so tista plačila, ki jih imate v svoji spletni banki shranjena kot varna.

Banke morajo transakcijam slediti, preverjati spletne trgovce, pri katerih kupujete, obenem pa poskrbeti za varnost vaših podatkov. K preprečevanju zlorab morajo pristopiti celovito, sistematično morajo spremljati tveganja, se pred njimi zavarovati in o njih poročati pristojnim organom.

Kaj pa stroški?
Zelo pomembno je, da banka uvaja nove standarde tako, da potrošnikom pri plačilnem poslovanju ne povzroča nepotrebnih ali nesorazmernih stroškov. Vas je na primer pri plačilu obvezne opreme, kot sta certifikat ali pa generator gesel, neprijetno presenetila cena? Svetujemo, da se o stroških za potrebna varnostna oroda pozanimate tudi pri drugih bankah, saj niso vse enako drage.

Pri varnostnih elementih, ki veljajo v vaši banki, je pogosto kaj novega. Svetujemo vam, da preverite njena navodila za poslovanje s spletno banko in plačevanje s karticami.